「先取り貯金」が節約より効果的とされる理由と、始め方

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この記事でわかること

毎月節約を意識しているのに、月末になるとほとんど残っていない——そういった経験をしている方は少なくありません。

この原因のひとつが「残ったお金を貯める」という方法にあります。収入から生活費・娯楽費などを使い、残ったお金を貯金しようとすると、月によって貯金額が大きく変わるか、ほとんど残らないことが多くなります。

「先取り貯金」は、この問題を根本から解決する方法として、家計管理の専門家や行動経済学の研究でも広く推奨されています。

先取り貯金とは、給与や収入が入ったタイミングで、まず最初に一定額を貯金口座に移し、残ったお金で生活するという方法です。

「使った残りを貯める」ではなく、「貯める分を先に取り分けて、残りで生活する」という順番の違いです。

この順番を変えるだけで、貯金が「結果」から「最初に確保するもの」に変わります。

行動経済学では、「手元にお金があると使ってしまう」という傾向が人間に備わっていることが示されています。これを「メンタルアカウンティング（心の財布）」と呼び、口座に入っているお金は「使えるお金」として認識しやすくなります。

先取り貯金で別口座に移すことで、「使えるお金」から切り離し、使ってしまうリスクを構造的に減らせます。

節約は「使いたいのを我慢する」という意志力に依存します。意志力は有限であり、疲れているときやストレスがかかっているときには特に機能しにくくなります。

先取り貯金は、最初に仕組みを作れば意志力に頼らずに貯金が続くため、「節約を頑張る」より持続しやすいとされています。

先取り貯金をすることで、「今月使えるお金の上限」が自動的に決まります。上限が決まると、その範囲内でやりくりしようとする意識が働き、結果的に無駄遣いが減りやすくなります。

まず、毎月いくら先取り貯金するかを決めます。一般的な目安として「手取り収入の10〜20%」が推奨されていますが、最初から無理な金額を設定すると生活が苦しくなるため、「これなら無理なく続けられる」と思える金額からスタートするのが重要です。

月3,000円・5,000円でも構いません。金額より「仕組みを作ること」が最初のゴールです。

先取り貯金の効果を最大化するには、普段使いの口座とは別の貯金専用口座を作ることが推奨されています。同じ口座に入っていると「残高があるから大丈夫」という感覚で使ってしまいやすくなるためです。

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先取り貯金を「毎月手動で移す」方式にすると、忘れたり後回しにしたりしやすくなります。給与日の翌日に自動で貯金口座へ振替される設定にすることで、「気づいたら貯まっている」状態を作れます。

多くの銀行で「自動積立」や「定期振替」のサービスが無料で利用できます。

先取り貯金で生活費の上限が決まると、その範囲内でいかに効率よくやりくりするかという意識が生まれます。

楽天ポイントを活用して日用品の実質コストを下げることで、先取り貯金の額を増やしやすくなります。先取り貯金で貯まったお金と、楽天ポイントで節約できた分を合わせて考えると、資産が2方向から積み上がっていくイメージです。

先取り貯金を始めるためのポイントをまとめます。

お金が貯まらない原因が「意志力の問題」ではなく「仕組みの問題」であることが多いです。先取り貯金は、その仕組みを最もシンプルに解決する方法です。まず今月の給料日に、5,000円だけ別口座に移すところから始めてみましょう。

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